Подушка безопасности или резервный фонд или финансовая защита

Пусть ваша финансовая жизнь расцветает так же бурно, как сейчас магнолии в Сочи!

Резервный фонд, или фонд финансовый защиты, или «подушка безопасности» — по сути одно и то же понятие, просто разными людьми по-разному называется. Раньше ещё была интерпретация этого понятия как «на чёрный день», но психологи не рекомендуют её использовать и я с ними согласна.

Ах, друзья, если бы вы представляли сколько людей спит без этой самой подушки!

Так вот, если вы проснулись и поняли, что необходимо себя и свою семью обеспечить финансовой защитой, то придвигайтесь ближе, буду рассказывать.

У всех в жизни бывают времена, когда источник дохода вообще иссякает или не покрывает необходимые расходы. Именно такие ситуации называли продвинутые бабушки и дедушки «чёрным днём» и старались на него хоть что-то сберечь. И сберегали кто что мог: деньги, урожай, запасы еды, хозяйственных товаров и прочих вещей. Жить нужно как-то и в тяжёлое для семьи время.

Сейчас время другое, и в целом жить легче, но периодически некоторые семьи испытывают трудные времена из-за того, что не создали для себя финансовую защиту. Если вы читаете этот пост, у вас есть возможность осмыслить это и заранее, как говорится, подложить соломки.

У вашей семьи есть уже такой фонд? Отлично! Нет? Тогда необходимо срочно приступить к его формированию.

Рекомендации по сумме резервного фонда разные. В большинстве случаев рекомендуется иметь финансовый запас, позволяющий семье прожить 3-6 месяцев, есть рекомендации и до года. Всё очень индивидуально, и можно начать с формирования денежного запаса хотя бы на 3 месяца, а затем, по достижении цели, увеличить до адекватной конкретно в вашей ситуации суммы. Людям, работающим по найму, имеющим востребованную профессию и профессионализм, может быть достаточно и 3-х месячного бюджета, а вот, к примеру, предпринимателю, чтобы перевести дух и создать новый бизнес может потребоваться даже больше года. Определите свой финансовый запас, такой, чтобы вам было спокойно.

Часто меня спрашивают, какую сумму в месяц отправлять в этот резервный фонд? Обычно рекомендуют 10% от дохода. Можно согласиться с этой рекомендацией. Я бы лишь подкорректировала: желательно не менее 10. А лучше больше. Да, максимально возможную сумму. Ваша финансовая защита будет создана быстрее. Ну и ещё один момент. Пока «подушка безопасности» не наполнена денежными средствами полностью, рекомендую использовать все излишки, все резервы, все случайно и неслучайно появившиеся доходы для её максимального наполнения.

Так как важно, чтобы средства резервного фонда были легкодоступны и быстро доставаемы и — самое главное — надёжно оберегаемы, то лучше всего их сберегать в надёжном банке на депозите. Если не придётся ими воспользоваться, то ещё и проценты дополнительно набегут, что скорректирует инфляцию или даже слегка пополнит ваш резерв.

Чтобы не терять проценты, если вдруг возникнет потребность снять часть резервного фонда, лучше средства распределять не на одном депозите, а на двух или даже трёх, создавая их поэтапно, лесенкой. В итоге должно получиться три депозита: краткосрочный — на 3 месяца, среднесрочный — на полгода и долгосрочный — на год и более.

На депозитах размещаем 30-50% резервного фонда. А для остальных 50-70% открываем обыкновенный брокерский счёт и постепенно приобретаем облигации, причём только самые высоконадёжные, выпускаемые Минфином РФ, так называемые ОФЗ — облигации федерального займа. В этом разобраться немного сложнее, чем с депозитами, но необходимо. Скоро будет запущен курс «Первые шаги инвестора», и я приглашаю вас освоить этот интересный рынок. Даже деньги резервного фода могут работать на вас. Почему бы этому не научиться?

Какую-то часть резервного фонда можно сформировать из валюты, к примеру, постепенно покупая доллары.

Очень часто встречаются ситуации: есть долги и нет «подушки безопасности». И вроде как логично было бы сначала закрыть все долги и только потом взяться за формирование финансовой защиты. Да, логично, резервный фонд обычно размещается в финансовых инструментах с высокой надёжностью, но малой доходностью. Зачем направлять средства под маленький процент, когда разумнее закрыть долги под значительно больший процент? Действительно, разумно. Я была уверена в этой логичности, пока не познакомилась со случаем, когда наличие «подушки безопасности» спасло семью от банкротства. Глава семьи неожиданно остался без работы, но с ипотекой и с кредитом. Работу найти не получалось в течении нескольких месяцев, а проценты по ипотеке и по кредиту необходимо платить регулярно. Вот тут-то финансовая защита семьи и сработала.

И в завершение самое важное: на что можно тратить свой резервный фонд?

Лучше всего его вообще не тратить. Только, когда возникает реальная необходимость, подобная вышеприведённому случаю.

Я желаю, чтобы в вашей жизни не возникали ситуации с необходимостью потратить свою финансовую защиту. Но если всё-же это происходит, то первое. что требуется сделать, после улучшения ситуации, это максимально быстро восстановить свой резервный фонд.

Хотите получать сообщения о выходе новой статьи в блоге? Подпишитесь на рассылку!

Возникли вопросы? Пишите в комментариях, пообщаемся.

Читайте также:

комментария 22

  1. Николаева Елена:

    1.Если я правильно поняла, то на депозит достаточно положить трёхмесячный запас денежных средств. И можно эти средства поделить: часть положить на 6 месяцев, а часть на год. А по истечении этих сроков договора дальше продлевать, наверное, нужно, так? Ведь этот резервный фонд надо сохранить.
    2.Получается, что облигации дают более высокий процент, чем депозит, раз половину резерва или даже больше вы рекомендуете направить в облигации, так?
    3.У меня есть некая сумма, которую я назвала стартовым капиталом. Планирую её направить на начальные инвестиции. Она может мне служить частью резервного фонда?

    • Татьяна:

      1. Да, на депозиты достаточно разместить только часть резервного фонда. И ты правильно поняла, что эту часть лучше разбить на 2 или три депозита. А вот по истечении сроков договора появляются вариации. Кому-то будет проще продлить договор депозита либо переложить на другой, более выгодный. А тем, кто освоит работу с облигациями, мы лично рекомендуем и эту часть резервного фонда переместить в облигации.
      2. У облигаций есть несколько преимуществ перед депозитом. На вскидку, как минимум два: при правильном приобретении облигаций доходность их может быть выше депозитов, продать облигации и получить свои деньги можно в любой день и без потери процентов. Но рынок облигаций нужно изучать в отличие от депозитов.
      3. Да, может. Мы уже не используем банковские депозиты. Наш резервный фонд размещён в облигациях Федерального займа (ОФЗ). По мере того, как стартовый капитал накапливается до суммы, выгодной для размещения в облигациях, имеет смысл перебраться в облигации.

  2. Гайфуллина Фарида:

    Если я имею долговые обязательства, и с каждого дохода откладываю 10 % в резервный фонд, то означает ли это , что накопленный резервный фонд не пойдет на погашение долговых обязательств? А эти деньги пока просто накапливаю, чтобы потом вложить куда-либо?

    • Татьяна:

      Да, всё верно. Деньги отложенные на «подушку безопасности» не идут на покрытие долгов. С долгами рассчитываешься по плану плюс денежный резерв в конце месяца тоже направляешь на погашение долгов. «Подушка» пока просто накапливаешь до стартовой суммы для размещения.

  3. Резеда:

    Татьяна, если сбережения были целенаправленные на приобретение жилья в будущем, то получается, нужно подушку безопасности ( например на 6 мес.) инвестировать, увеличивать, и не трогать без особой надобности. А на жилье открыть отдельный счёт? И тоже его увеличивать, но в дальнейшем использовать, я правильно понимаю?

    • Татьяна:

      Да, Резеда, нужно накопить «подушку безопасности» в полном её объёме и не трогать её ни на что другое, кроме её целевого назначения. Как только она создана, можно переходить на другие целевые накопления. Счета не обязательно иметь отдельные. Я думаю, что и после курса ты будешь вести финансовую отчётность, где всё тебе будет видно.

  4. Роза:

    Татьяна, вопрос такой: иметь несколько сбережений, это выгодно, но в тот же момент нужно понимать, что ты в них всегда ежемесячно должен вносить от 10 и более %, и если нет тех накоплений, которые сейчас готов вносить, значит можно пока воспользоваться только одним депозитом, который на три месяца? Это выгодно или все же и другие варианты рассмотреть?

    • Татьяна:

      Роза, на самом начальном уровне лучше всего открыть короткий депозит, на 3 месяца, так как нет ещё никаких сбережений, а ситуация с необходимостью снятия средств из резервного фонда уже может возникнуть. Если по прошествии 3-х месяцев потребности воспользоваться деньгами с «подушки безопасности» не возникло, то эту сумму можно будет переложить на 6-ти месячный депозит. А вот новые поступления снова на 3-х месячный, чтобы в случае потребности — воспользоваться им, а 6-ти месячный уже не трогать.
      Насчёт других вариантов. Конечно же, они есть, но в них уже нужно разбираться, что начинающему свой финансовый путь сложно. Поэтому сначала депозиты, а по мере увеличения способности сохранять и накапливать средства, можно, и даже нужно переходить к другим возможностям инвестирования.

  5. Закирова Лилия:

    Читаю статью и опять читаю, и так несколько раз. Это не потому, что не понимаю, а потому, что всё больше углубляюсь в тему. Начала откладывать 10% от чека в компании, для создании резерва, и тут же понимаю, что этого мало, необходимо откладывать 10% со всей прибыли. Прибыль у нас тоже есть это так называемая подработка, тогда и резерв будет выше для начала создания подушки безопасности.

    • Татьяна:

      Лиля, молодец! Желаю как можно быстрее создать резервный фонд и приступить к долгосрочным инвестициям! :good:

  6. Наталья:

    Это задание показало,что нужно не только изучать информацию,а применять ее на практике! ,,Знания не имеют значения,если их не применять,,.
    И в данном случае,пора это начинать делать сейчас,а не откладывать.

  7. Алефтина:

    Было интересно, когда начала читать комментарии других участников,что интуитивно правильно планирую действия. А некоторые советы ранее применяла в жизни, но потом как-то забылось. Благодарю, друзья и Татьяна, буду вспоминать и применять снова. Ваши комментарии ценны.

    • Татьяна:

      Повторение — мать учение. Так говорят. Всё хорошо, Алефтина! Закрепляем знания на практике, чтобы не забывать и придерживаться их. :rose:

  8. Ирина:

    Эх… никогда не подходила к этому вопросу системно. От зарплаты до зарплаты. Мне предстоит глубокое погружение в тему… но откладывать начну уже в этом месяце. Понимаю, что иначе уже нельзя

  9. Яна:

    Таня, спасибо за статью! Все доходчиво и без воды. Один момент не очень поняла — про «подушку» и долги. Если логично сначала накапливать «подушку», то как это должно происходить? Откладываем 10% на подушку, далее гасим обязательные платежи, а остальное — на расходы? А если оставшейся суммы не хватает на жизнь?
    Мне удалось избавиться от кредитов только когда я кредитные платежи вывела на первое место, а остальное — по остаточному принципу.

    • Татьяна:

      Яна, да, когда средств на жизнь не хватает, тут пока не до формирования резервного фонда. Включать режим экономии и всевозможными способами снижать сумму ежемесячных платежей хотя бы до 50 процентов от дохода. Затем можно начать по чуть-чуть платить и себе. Пусть не 10 процентов, сколько возможно: 5 или 2. Чтобы была возможность вырулить, если вдруг возникнет ситуация, о которой я написала в посте, когда нет доходов даже загасить ежемесячный платеж по кредитам.

  10. Наталья Шалада:

    Татьяна, благодарю за статью. Благодарю за комментарии всех участников. Теперь стало понятно, что такое «подушка безопасности». В данной ситуации у меня все доходы уходят на оплату кредитов. Даже «на жизнь» не остается. Меня муж содержит. Остается только увеличивать доходы и тогда откладывать на «подушку». По факту — я Банкрот. Очень у меня печальная ситуация. Я сейчас, как Яна, в первую очередь оплачиваю кредиты. И ни чего не остается от дохода.

    • Татьяна:

      Наташа, безвыходных ситуаций нет. Нужно создавать план выхода из долгов. И да, нужно увеличивать доходы. Люди выходили и из худших ситуаций, выйдешь и ты.

  11. наталья:

    Здравствуйте.Я всегда считала что резервные деньги необходимы-с ними живется спокойнее…И давно думаю над вопросом их приумножения.Будем учиться.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

:bye: 
:good: 
:negative: 
:scratch: 
:wacko: 
:yahoo: 
B-) 
:heart: 
:rose: 
:-) 
:whistle: 
:yes: 
:cry: 
:mail: 
:-( 
:unsure: 
;-) 
:dance: