Подушка безопасности или резервный фонд или финансовая защита

Пусть ваша финансовая жизнь расцветает так же бурно, как эта магнолия.

Резервный фонд, или фонд финансовый защиты, или «подушка безопасности» — по сути одно и то же понятие, просто разными людьми по-разному называется. Раньше ещё была интерпретация этого понятия как «на чёрный день», но психологи не рекомендуют её использовать и я с ними согласна.

Ах, друзья, если бы вы представляли сколько людей спит без этой самой подушки!

Так вот, если вы проснулись и поняли, что необходимо себя и свою семью обеспечить финансовой защитой, то придвигайтесь ближе, буду рассказывать.

У всех в жизни бывают времена, когда источник дохода вообще иссякает или не покрывает необходимые расходы. Именно такие ситуации называли продвинутые бабушки и дедушки «чёрным днём» и старались на него хоть что-то сберечь. И сберегали кто что мог: деньги, урожай, запасы еды, хозяйственных товаров и прочих вещей. Жить нужно как-то и в тяжёлое для семьи время.

Сейчас время другое, и в целом жить легче, но периодически некоторые семьи испытывают трудные времена из-за того, что не создали для себя финансовую защиту. Если вы читаете этот пост, у вас есть возможность осмыслить это и заранее, как говорится, подложить соломки.

У вашей семьи есть уже такой фонд? Отлично! Нет? Тогда необходимо срочно приступить к его формированию.

Рекомендации по сумме резервного фонда разные. В большинстве случаев рекомендуется иметь финансовый запас, позволяющий семье прожить 3-6 месяцев, есть рекомендации и до года. Всё очень индивидуально, и можно начать с формирования денежного запаса хотя бы на 3 месяца, а затем, по достижении цели, увеличить до адекватной конкретно в вашей ситуации суммы. Людям, работающим по найму, имеющим востребованную профессию и профессионализм, может быть достаточно и 3-х месячного бюджета, а вот, к примеру, предпринимателю, чтобы перевести дух и создать новый бизнес может потребоваться даже больше года. Определите свой финансовый запас, такой, чтобы вам было спокойно.

Часто меня спрашивают, какую сумму в месяц отправлять в этот резервный фонд? Обычно рекомендуют 10% от дохода. Можно согласиться с этой рекомендацией. Я бы лишь подкорректировала: желательно не менее 10. А лучше больше. Да, максимально возможную сумму. Ваша финансовая защита будет создана быстрее. Ну и ещё один момент. Пока «подушка безопасности» не наполнена денежными средствами полностью, рекомендую использовать все излишки, все резервы, все случайно и неслучайно появившиеся доходы для её максимального наполнения.

Так как важно, чтобы средства резервного фонда были легкодоступны и быстро доставаемы и — самое главное — надёжно оберегаемы, то лучше всего их сберегать в надёжном банке на депозите. Если не придётся ими воспользоваться, то ещё и проценты дополнительно набегут, что скорректирует инфляцию или даже слегка пополнит ваш резерв.

Чтобы не терять проценты, если вдруг возникнет потребность снять часть резервного фонда, лучше средства распределять не на одном депозите, а на двух или даже трёх, создавая их поэтапно, лесенкой. В итоге должно получиться три депозита: краткосрочный — на 3 месяца, среднесрочный — на полгода и долгосрочный — на год и более.

На депозитах размещаем 30-50% резервного фонда. А для остальных 50-70% открываем обыкновенный брокерский счёт и постепенно приобретаем облигации, причём только самые высоконадёжные, выпускаемые Минфином РФ, так называемые ОФЗ — облигации федерального займа. В этом разобраться немного сложнее, чем с депозитами, но необходимо. Даже деньги резервного фонда могут работать на вас. Почему бы этому не научиться?

Какую-то часть резервного фонда можно сформировать из валюты, к примеру, постепенно покупая доллары.

Очень часто встречаются ситуации: есть долги и нет «подушки безопасности». И вроде как логично было бы сначала закрыть все долги и только потом взяться за формирование финансовой защиты. Да, логично, резервный фонд обычно размещается в финансовых инструментах с высокой надёжностью, но малой доходностью. Зачем направлять средства под маленький процент, когда разумнее закрыть долги под значительно больший процент? Действительно, разумно. Я была уверена в этой логичности, пока не познакомилась со случаем, когда наличие «подушки безопасности» спасло семью от банкротства. Глава семьи неожиданно остался без работы, но с ипотекой и с кредитом. Работу найти не получалось в течении нескольких месяцев, а проценты по ипотеке и по кредиту необходимо платить регулярно. Вот тут-то финансовая защита семьи и сработала.

И в завершение самое важное: на что можно тратить свой резервный фонд?

Лучше всего его вообще не тратить. Только, когда возникает реальная необходимость, подобная вышеприведённому случаю.

Я желаю, чтобы в вашей жизни не возникали ситуации с необходимостью потратить свою финансовую защиту. Но если всё-же это происходит, то первое. что требуется сделать, после улучшения ситуации, это максимально быстро восстановить свой резервный фонд.

Хотите получать сообщения о выходе новой статьи в блоге? Подпишитесь на рассылку!

Возникли вопросы? Пишите в комментариях, пообщаемся.